Hur man beräknar ett annuitetslån. Nuvarande annuitetsbetalningsformel: låneberäkningar manuellt och med hjälp av en miniräknare. Vilken formel kan banker använda för att beräkna annuitetsbetalningar på ett lån?

Många låntagare som läser lånevillkoren på bankens hemsida har ingen aning om hur man räknar månadsbetalning på lånet, överbetalning och andra låneparametrar. Men allt är ganska enkelt, du behöver bara känna till formlerna för låneberäkning.

De allra flesta banker erbjuder lån på lika (annuitets-) betalningsvillkor. Detta innebär att storleken på den månatliga betalningen inte kommer att ändras under hela betalningsperioden, vilket är mycket bekvämt för låntagaren. Den månatliga lånebetalningen består av kostnaden för ränta och en del av amorteringen av huvudskulden. Till en början består det mesta av betalningen av räntor, vars andel minskar varje månad, vilket ökar beloppet för återbetalning av huvudskulden.

Formel för låneberäkning

Formel för att beräkna lånebetalningar

För att beräkna hela kostnaden för lånet (beräkna det totala skuldbeloppet) måste du använda formeln:
S = N * Sa

N är lånets betalningsperiod i månader;
Sa - månatlig lånebetalning.

Därefter kan du enkelt beräkna överbetalningen för att använda ett lån (beräkning av räntan på lånet):
Sp = S - K
Sp - överbetalning på lån;
S - summan av alla lånebetalningar;
K - lånebelopp.

Här är faktiskt de grundläggande formlerna för att beräkna ett lån. Om du känner till det acceptabla månatliga betalningsbeloppet och det maximala lånebeloppet, kan du utifrån formlerna ovan härleda en formel för att beräkna låneräntan så att denna parameter välj lämpliga bankerbjudanden.
För att snabbt beräkna överbetalningen på ett lån och se den detaljerade strukturen för betalningar kan du använda vår. Du kan också, där du, genom att ersätta värdena på lånebeloppet, räntan och betalningstiden, får reda på den månatliga betalningen, hela kostnaden för lånet och överbetalningen.

Låt oss ge ett exempel på hur man använder formlerna. Till exempel vill Vasya ta ett lån på 120 tusen rubel till 24% per år under ett år. Räntekoefficienten blir P = 24/1200 = 0,02. Livräntaskoefficienten är A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Således är den månatliga lånebetalningen lika med: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Baserat på detta kan du beräkna det totala skuldbeloppet: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, samt överbetalningen på lånet: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182,24. Naturligtvis har dessa uppgifter ett litet fel, eftersom under beräkningen avrundade vi livräntekoefficienten. För att få mer exakta resultat måste du använda en miniräknare.

Instruktioner

Kolla in den matematiska formeln för att beräkna livränta:
AP = SC × (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1),
där AP är livräntan,
SK – belopp,
P – kurs, uttryckt i aktier och beräknad för en period (månad, kvartal, år, dag)
n – antal ränteperioder.
I detta fall är uttrycket: (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1) livräntekoefficienten.

Bestäm lånebelopp, ränta och ränteperiodens belopp. Om du kan ställa in den första variabeln själv måste du ta reda på den andra och tredje i det land där du vill ta ett lån. Som jämförelse, välj flera banker för att ta reda på vilkas villkor som är bättre.

Ersätt dessa variabler med ditt lån i formeln. Till exempel vill du få 100 000 rubel från banken. Banken kan ge dig ett lån på villkoret av livränta och till följande indikatorer: ränta - 20% per år (per månad kommer räntan att vara lika med 1,6667%), antal låneperioder - 12 månader.
Låt oss göra den nödvändiga beräkningen: AP = 100 000 x (0,016667 x (1+0,016667) 12)/((1+0,016667) 12-1) = 100 000 * 0,016667 * 1.219439/(1, 219439-1) = 9261.975 GUB. per månad
Således, vid 20% per år i 12 månader kommer beloppet att betalas: 9261.975 * 12 = 111143.70 rubel. I det här fallet kommer kostnaden för att använda lånet att vara: 111 143,70 -100 000 = 11 143,70 rubel.

Se till att livräntan är fördelaktig för dig. Beräkna hur mycket du kommer att betala om du har ett vanligt lånesystem, med direkt ränta på det återstående beloppet: i det här fallet återbetalas lånet under hela löptiden i lika delar, betalningen är: 100 000 / 12 = 8 333,33 rubel. per månad. Sedan kommer tabellen och räntebetalningarna att se ut som i figuren. Således kommer du att få beloppet: 100 000 +10 833,33 = 110 833,33 rubel. Detta belopp är mindre än lånebeloppet beräknat med annuitetsbetalningsmetoden.

Användbara råd

När du fattar det slutgiltiga beslutet om vilket system som ska användas för utlåning, var uppmärksam på villkoren i låneavtalen. Tänk också på dina risker väl. Med ett konventionellt lånesystem (en metod för att beräkna direkt ränta på betalningsbalansen) minskar betalningsbeloppet gradvis och det blir lättare för dig att betala tillbaka lånet varje månad. Med annuitetsmetoden för att beräkna lånebetalningar förblir betalningsbeloppet detsamma under hela låneperioden. Dessutom, om du betalar "i förskott", återbetalar lånet med större belopp än vad som anges i avtalet, med en livränta, sker återbetalning på bekostnad av de senaste månaderna, det vill säga från slutet av låneperioden. Du måste helt enkelt betala av lånet på kortare tid - det månatliga betalningsbeloppet räknas inte om av banken (studera därför noggrant avtalet med banken).

Inte alla ryssar har möjlighet att göra ett dyrt köp. Många människor som drömmer om att köpa en ny hushållsprodukter eller fastigheter tvingas delta i konsument- eller hypotekslån. Genom att studera kreditprodukterna som presenteras på den inhemska finansmarknaden försöker varje rysk medborgare att spara på ränta. För att välja det mest lönsamma lånet i alla avseenden måste individer veta hur man beräknar månatliga betalningar och räntor. Detta kan göras direkt på en filial av en finansiell institution eller självständigt med hjälp av speciella formler.

Hur beräknar man årlig ränta på ett lån?

S = Sз * i * Kк / kg, Var

• S – räntebelopp;
• Sз – lånebelopp (till exempel );
• i – årlig ränta;
• Kk – antalet dagar som tilldelats av banken för att återbetala lånet;
• Kg – antal dagar under innevarande år.

Hur man beräknar mängden upplupen ränta kan ses med ett exempel:

• Lånetid – 1 år.
• Den årliga räntan (ungefär samma som den som erhålls från andra banker) är 18,00 %.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 rubel en individ måste betala för att använda kreditmedel.

För att beräkna årlig ränta måste kunder till ett finansinstitut noggrant studera låneavtalet. I avtalet anges vanligtvis inte bara lånebeloppet utan också hur mycket som ska betalas tillbaka i slutet av avtalet. För att utföra beräkningar, subtrahera det mindre beloppet från det större beloppet, dividera sedan resultatet med låneprogrammets varaktighet och multiplicera sedan den slutliga siffran med 100%.

• En individ tog ett lån för 300 000 rubel.
• Lånetid – 1 år.
• I slutet av terminen måste du returnera 354 000 rubel.
• Årlig ränta S = (354 000 – 300 000): 1 * 100% = 54 000 rubel.

Du kan utföra beräkningen på ytterligare ett sätt. Låntagaren bör summera alla månatliga betalningar och sedan lägga till ytterligare betalningar till det erhållna resultatet (till exempel ytterligare avgifter, provisioner, mängden medel som banken tar ut för att betjäna låneprogrammet, etc.). Efter detta måste resultatet divideras med lånets löptid och den slutliga siffran multipliceras med 100%.

• En individ tog ett lån för 300 000 rubel.
• Lånetid – 1 år.
• Årlig ränta – 18,00%.
• Ytterligare betalningar - 2 500 rubel.
• Det månatliga betalningsbeloppet är 4 500 rubel.
• Årlig ränta S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00 %: 1 * 100 % = (54 000 + 2 500): 1 * 100 % = 56 500 rubel.

Formel för att beräkna ränta på ett lån

Idag använder banksektorn två huvudsystem för att beräkna ränta på låneprogram. I det här fallet talar vi om differentierade och annuitetsbetalningar, som låntagare måste göra en gång i månaden till sin långivares bankkonto.

• Sa – betalningsbelopp (livränta);
• Sk – lånebelopp;
• t är antalet obligatoriska betalningar under låneprogrammet.

Hur beräkningar utförs kan ses med följande exempel:

• Månadsbetalningsbelopp = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472, 29 rubel.

När man beräknar mängden månatliga betalningar (differentierade) använder bankerna en annan formel:

• Sp – beloppet av upplupen ränta;
• t – antal dagar i betalningsperioden;
• Sk – lånesaldobelopp;
• P – låneränta (årlig);
• Y – antal dagar (kalender) på ett år (366/365).

• En individ tog ett lån på 60 000 rubel.
• Årlig ränta – 17,00%.
• Lånetiden är 1 år (12 månader).
• Lånebeloppet, som återbetalas varje månad, är 5 000 rubel.
• För januari = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• För februari = (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• För december = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Hur kan individer välja det mest lönsamma ränteberäkningssystemet?

För att potentiella låntagare ska välja det mest lönsamma ränteberäkningssystemet bör båda metoderna jämföras. Om du fokuserar på mängden överbetalning, blir det mer lönsamt att ansöka om kreditprogram som ger differentierade månatliga betalningar. Det är värt att notera att denna metod också har en nackdel. Till skillnad från annuitetsbetalningar, med en differentierad metod för återbetalning av lån, kommer den huvudsakliga kreditbelastningen att göras under de första månaderna av att använda programmet.

Om vi ​​överväger produkter för hypotekslån, kommer annuitetsmetoden för återbetalning att vara extremt olönsam för dem, eftersom individer i det här fallet kommer att behöva betala mycket för mycket pengar.

Hur beräknar man ett bolån på 15 år?

Varje person börjar förr eller senare fundera på hur man kan förbättra sina levnadsvillkor. Om han har tillräckligt med besparingar kan han köpa en större bostadsyta. I de fall privatpersoner inte har möjlighet att spara ihop ens en tredjedel av kostnaden för en fastighet är det enda alternativet för att förbättra sina levnadsvillkor att delta i hypotekslån.

För närvarande, på den inhemska finansmarknaden, erbjuder ett stort antal banker hypotekslån till ryssar. För att välja de mest förmånliga lånevillkoren för sig själva bör individer självständigt beräkna hur mycket ränta de kommer att behöva betala, till exempel under 15 år. När man gör beräkningar bör potentiella låntagare ta hänsyn till att kostnaden för ett bolån inkluderar:

• beloppet på det utgivna lånet;
• räntebeloppet som uppstått under hela låneperioden;
• försäkringsbetalningar;
• kostnader för värderingsmanstjänster;
• ytterligare betalningar.

Som regel kan bolån återbetalas antingen genom livränta eller graderade betalningar. Det blir lättare för potentiella låntagare att beräkna överbetalningen på lånet vid annuitetsbetalningar. För att göra detta måste de använda formeln:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Var:

• X – storleken på den månatliga betalningen (livränta);
• S - hypotekslånebelopp;
• p – 1/12 av räntan (årlig);
• m – lånets löptid (i månader), i detta fall 15 år = 180 månader;
• ^ - till den grad.

Vid beräkning av differentierade betalningar är det vanligt att använda följande formel:

• ОСХ*ПрС*х/z – den månatliga betalningen bestäms.
• OZZ/y – minskning av skulden efter att ha gjort en månatlig betalning.

• OSZ – lånesaldo (beräkning görs separat för varje månad);
• PrS – ränta (totalt);
• y – antalet månader som återstår tills lånet är helt återbetalat;
• x – antal dagar i faktureringsmånaden;
• z – antal betalningsdagar (totalt) per år.

Råd: När det gäller ett bolån som ger differentierade betalningar är det bättre för potentiella låntagare att använda en lånekalkylator. Detta beror på att en komplex formel används för att utföra beräkningarna. Du kan också kontakta bankkontoret där du planerar att ansöka om ett bolåneprogram, där en specialist kommer att beräkna beloppet för den månatliga betalningen och svara på alla kundens frågor, till exempel om det är möjligt.

Hur beräknar man den månatliga lånebetalningen?

Många ryska medborgare som väljer ett låneprogram använder en standardformel för att beräkna månatliga betalningar. De tar lånebeloppet som utgångspunkt, multiplicerar det med månadsräntan och multiplicerar allt med antalet utlåningsmånader.

• Ränta – 10,00%.
• Först och främst bestäms den månatliga räntan - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubel måste betalas tillbaka månadsvis.

Råd: denna formel kan tillämpas vid livränta, där låntagaren måste betala tillbaka ett fast belopp en gång i månaden. I det fall då banken utfärdade ett lån på villkoren för differentierade betalningar, kommer mängden månatliga betalningar att beräknas med en annan formel. Det är också värt att notera att när man betalar med differentierade betalningar kommer individer att behöva lämna tillbaka ett mindre belopp till långivaren varje efterföljande månad.

Vid beräkning av differentierade betalningar till individer måste man ta hänsyn till viktig poäng. Räntan kommer att beräknas varje månad på lånebeloppet reducerat med de månatliga betalningar som redan gjorts.

• Lånebeloppet är 100 000 rubel.
• Programmets varaktighet är 1 år.
• Månadsränta 0,83%.
• Månadsbetalning (lånebelopp / antal månader (betalningsperioder)).

Mängden månatliga betalningar (differentierade) kommer att beräknas för varje månad:

Exemplet visar att varje månad kommer den del av lånet som ska återbetalas att förbli oförändrad och beloppet av upplupen ränta kommer att ändras nedåt.

Hur beräknar man den månatliga lånebetalningen med hjälp av programmet?

I det här programmet måste du fylla i de tomma fönstren där du ska ange data:

• lånebelopp;
• den valuta i vilken låneprodukten planeras att ges ut;
• ränta som erbjuds av banken;
• giltighetstid för låneprogrammet;
• typ av betalningar (differentierade eller livränta);
• start av lånebetalningar.

Efter att ha angett all information behöver potentiella låntagare bara klicka på "beräkna"-knappen. På bara några sekunder kommer information att visas på skärmen som gör det möjligt för individer att ge en ekonomisk bedömning av det valda kreditprogrammet.

Spara artikeln med 2 klick:

Varje ryss som bestämmer sig för att använda en tillgänglig bankprodukt, till exempel, måste bedöma sin ekonomiska förmåga innan de skickar in en ansökan. För att göra detta måste han göra beräkningar av årlig ränta och månatliga betalningar. Beräkningar kommer endast att vara möjliga med hjälp av speciella formler. Också individer kan använda gratis lånekalkylatorer, som finns på ryska bankers officiella webbplatser. De utförda beräkningarna gör det möjligt för potentiella låntagare att förstå om de kan betjäna det valda lånet eller om de bör leta efter ett program med mer överkomliga villkor.

I kontakt med

Anmärkning 3. Resultaten av beräkningar som utförs oberoende kan skilja sig från de som ges av banken. Övervaka dessa nyanser och rådgör noggrant innan du ansöker om ett lån.

Vad är bra och dåligt med livränta?

Även om livräntan är fördelaktig för banken, har den också sina positiva sidor för kunden.

Främsta fördelen– återbetalning sker med små belopp. Detta tar bort den alltför stora ekonomiska bördan på medborgarnas budget. Typiskt är att individer som ansöker om lån är de som inte har möjlighet att spendera stora summor pengar, så storleken på betalningarna är viktig för dem.

Observera att vi ovan redan har visat hur mycket låntagaren betalar för mycket med en livränta. Om man tittar på den slutliga kostnaden för lånet blir det tydligt hur mycket den genomsnittliga personen förlorar. Detta är väldigt allvarligt minus.

Mot bakgrund av den information som anges i artikeln, ändå det kan inte sägas att en differentierad form av återbetalning av lån definitivt är bättre. Detta betalningssystem innebär återbetalning av stora belopp på en gång, vilket vanliga människor vanligtvis inte har råd med.

Varje kund måste själv bestämma hur det är mer lönsamt för honom att betala med en finansiell institution: långsamt, men mindre smärtsamt ur en monetär synvinkel, eller snabbt, men med en betydande börda på budgeten.

Livränta handlar om "långsamt och nästan smärtfritt."