Көптеген қарыз алушылар банктің веб-сайтында несие беру шарттарын оқи отырып, ай сайынғы несие төлемін, артық төлемді және басқа несие параметрлерін қалай есептеу керектігін білмейді. Дегенмен, бәрі өте қарапайым, несиені есептеу формулаларын білу жеткілікті.
Банктердің басым көпшілігі тең (аннуитеттік) төлемдер бойынша несие ұсынады. Бұл ай сайынғы төлем мөлшері барлық төлем мерзімі ішінде өзгермейтінін білдіреді, бұл қарыз алушы үшін өте қолайлы. Несие бойынша ай сайынғы төлем сыйақы құнынан және негізгі қарызды өтеудің бір бөлігінен тұрады. Сонымен бірге, бастапқыда төлемнің көп бөлігін пайыздар құрайды, оның үлесі ай сайын азайып, негізгі қарызды өтеу сомасын арттырады.
Несиені есептеу формуласы
Аннуитеттік төлемдермен несиені есептеудің барлық формулаларының негізі ренталық коэффициент деп аталады. Оның негізінде болашақта несиенің барлық басқа параметрлері қарастырылады. Аннуитет коэффициентін есептеу формуласы:A = P * (1+P) N / ((1+P) N -1)
A – аннуитеттік коэффициент;
P – P = C/1200 формуласы бойынша есептелген пайыздық мөлшерлеме коэффициенті, мұндағы С – банк белгілеген жылдық мәндегі пайыздық мөлшерлеме.
N – айлардағы несиені өтеу мерзімі.
Несие бойынша төлемдерді есептеу формуласы
Аннуитет коэффициентін біле отырып, ай сайынғы несие төлемін есептеу өте оңай болуы мүмкін. Ол үшін формула қолданылады:Sa = A*K
Sa – несие бойынша ай сайынғы төлем;
A – аннуитеттік коэффициент;
К – несие сомасы.
Несиенің толық құнын есептеу үшін (қарыздың жалпы сомасын есептеңіз) мына формуланы пайдалану керек:
S = N * Sa
N – несие бойынша төлем мерзімі айлармен;
Sa - ай сайынғы несие төлемі.
Содан кейін сіз несиені пайдалану үшін артық төлемді оңай есептей аласыз (несие бойынша сыйақы сомасын есептеу):
Sp = S - K
Sp - несие бойынша артық төлем;
S – несие бойынша барлық төлемдердің сомасы;
К – несие сомасы.
Міне, шын мәнінде, несиені есептеудің негізгі формулалары. Егер сіз өзіңізге рұқсат етілген ай сайынғы төлемді және несиенің максималды сомасын білсеңіз, онда жоғарыда келтірілген формулалардан осы параметрге сәйкес банктік ұсыныстарды таңдау үшін несиенің пайыздық мөлшерлемесін есептеу формуласын алуға болады.
Несие бойынша артық төлемді жылдам есептеу және төлемдердің егжей-тегжейлі құрылымын көру үшін сіз біздікін пайдалана аласыз. Сондай-ақ, сіз несие сомасының, пайыздық мөлшерлеменің және өтеу мерзімінің мәндерін ауыстыру арқылы ай сайынғы төлемді, несиенің толық құнын және артық төлемді біле аласыз.
Формулаларды қолдануға мысал келтірейік. Мысалы, Вася жылына 24% жылдық 120 мың рубль көлемінде несие алғысы келеді. Пайыздық мөлшерлеме коэффициенті P = 24/1200 = 0,02 болады. Аннуитет коэффициенті A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Осылайша, ай сайынғы несие төлемі: Sa = 0,094571 * 120000 = 11,348,52. Осыған сүйене отырып, сіз қарыздың жалпы сомасын есептей аласыз: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, сондай-ақ несие бойынша артық төлем: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182,24 Әрине, бұл деректерде аз қателік бар. есептеу кезінде біз аннуитет коэффициентін дөңгелектедік. Нәтижелерді дәлірек алу үшін калькуляторды пайдалану керек.
Нұсқау
Аннуитетті есептеудің математикалық формуласымен танысыңыз:
AP = SC × (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1),
мұнда AP аннуитеттік төлем болып табылады,
SC – қосынды,
P - акциялармен көрсетілген және кезең үшін есептелген мөлшерлеме (ай, тоқсан, жыл, күн)
n – пайыздарды есептеу кезеңдерінің саны.
Бұл жағдайда өрнек: (P × (1 + P)n) / ((1 + P)n - 1) аннуитет коэффициенті болып табылады.
Несие сомасын, пайыздық мөлшерлемені және пайыздық мөлшерлемені есептеу кезеңінің сомасын шешіңіз. Егер сіз бірінші айнымалыны өзіңіз орната алсаңыз, онда сіз несие алғыңыз келетін екінші және үшінші мәнді табуыңыз керек. Салыстыру үшін, кімнің шарттары жақсырақ екенін білу үшін бірнеше банкті таңдаңыз.
Формулаға несиеңіз үшін осы айнымалы мәндерді ауыстырыңыз. Мысалы, сіз банктен 100 000 рубль алғыңыз келеді. Банк сізге аннуитеттік негізде және келесі көрсеткіштермен несие ұсына алады: сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 20% (айына сыйақы мөлшерлемесі 1,6667%), несиелік кезеңдердің саны – 12 ай.
Қажетті есептеуді жасайық: AP \u003d 100 000 x (0,016667 x (1 + 0,016667) 12) / ((1 + 0,016667) 12-1) \u003d 100 000 * 0,016667) \u003d 100 000 * 0,016912, 619, 100 . айына
Осылайша, 12 айға жылына 20% сома төленеді: 9261,975 * 12 \u003d 111143,70 рубль. Бұл жағдайда несиені пайдалану құны: 111 143,70 -100 000 = 11 143,70 рубль болады.
Аннуитеттік төлем сіз үшін пайдалы екеніне көз жеткізіңіз. Қалған сомаға тікелей пайыздармен тұрақты несиелеу схемасы болса, қанша төлейтініңізді есептеңіз: сонымен бірге несие бүкіл кезең ішінде тең үлестермен өтеледі, төлем: 100 000 / 12 = 8 333,33 рубль. айына. Содан кейін кесте және пайыздық төлемдер суретте көрсетілгендей болады. Осылайша, сіз соманы аласыз: 100 000 +10 833,33 = 110 833,33 рубль. Бұл сома аннуитеттік төлем әдісімен есептелген несие төлемінің сомасынан аз.
Пайдалы кеңес
Қандай жүйені несиелендіру туралы түпкілікті шешім қабылдағанда, несиелік келісімдердің шарттарына назар аударыңыз. Сондай-ақ тәуекелдеріңізді жақсы қарастырыңыз. Кәдімгі несиелеу жүйесімен (төлем балансына тікелей пайыздарды есептеу әдісі) төлемдер сомасы бірте-бірте азаяды және сізге ай сайын несиені өтеу оңайырақ болады. Несие төлемін есептеудің аннуитеттік әдісімен төлем сомасы несиенің бүкіл мерзімінде өзгеріссіз қалады. Сонымен қатар, егер сіз «форвард» төлем жасасаңыз, несиені келісім-шартта көрсетілгеннен үлкен сомада, аннуитетпен өтей отырып, өтеу соңғы айлар есебінен, яғни несиелік кезеңнің аяқталуынан басталады. Сіз жай ғана несиені қысқа мерзімде төлейсіз - ай сайынғы төлем сомасын банк қайта есептемейді (сондықтан банкпен келісімді мұқият зерттеңіз).
Әрбір ресейлік қымбат сатып алу мүмкіндігіне ие емес. Жаңа тұрмыстық техника немесе жылжымайтын мүлік сатып алуды армандайтын көптеген адамдар тұтынушылық немесе ипотекалық несиелеуге қатысуға мәжбүр. Ішкі қаржы нарығында ұсынылған несиелік өнімдерді зерттей отырып, әрбір ресейлік азамат пайыздарды үнемдеуге тырысады. Барлық жағынан ең тиімді несиені табу үшін жеке тұлғалар ай сайынғы төлемдер мен пайыздық мөлшерлемелерді қалай есептеу керектігін білуі керек. Мұны тікелей қаржы институтының филиалында немесе арнайы формулаларды қолдану арқылы дербес жасауға болады.
Несие бойынша жылдық пайызды қалай есептеу керек?
S = Sz * i * Кк / Кг, қайда
- S – пайыз сомасы;
- Sz – несие сомасы (мысалы,);
- i – жылдық пайыздық мөлшерлеме;
- Кк – несиені өтеуге банк бөлген күндер саны;
- Кг - ағымдағы жылдағы күндер саны.
Есептелген сыйақы сомасын қалай есептеуге болады, сіз мысалды қарастыра аласыз:
- Несие мерзімі – 1 жыл.
- Жылдық сыйақы мөлшерлемесі (шамамен басқа банктерден алынғандармен бірдей) - 18,00%.
- S \u003d 300 000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54 000 рубльді жеке тұлға несиелік қаражатты пайдаланғаны үшін төлеуі керек.
Жылдық пайызды есептеу үшін қаржы институтының клиенттері несиелік келісімді мұқият зерделеу керек. Келісімде әдетте несиенің сомасы ғана емес, сонымен қатар келісім-шарттың соңында қандай соманы қайтару керектігі де көрсетіледі. Есептеулерді жасау үшін үлкен сомадан аз соманы алып тастаңыз, содан кейін нәтижені несие бағдарламасының ұзақтығына бөліңіз, содан кейін соңғы көрсеткішті 100% көбейтіңіз.
- Жеке тұлға несие берді - 300 000 рубль.
- Несие мерзімі – 1 жыл.
- Мерзім аяқталғаннан кейін сізге қайтару керек - 354 000 рубль.
- Жылдық сыйақы S \u003d (354 000 - 300 000): 1 * 100% \u003d 54 000 рубль.
Есептеудің тағы бір жолы бар. Қарыз алушы барлық ай сайынғы төлемдерді қорытындылауы керек, содан кейін алынған нәтижеге қосымша төлемдерді қосу керек (мысалы, қосымша комиссиялар, комиссиялар, несие бағдарламасына қызмет көрсету үшін банктен алынатын қаражат сомасы және т.б.). Осыдан кейін алынған нәтижені несие мерзіміне бөлу керек, ал соңғы көрсеткішті 100% көбейту керек.
- Жеке тұлға несие берді - 300 000 рубль.
- Несие мерзімі – 1 жыл.
- Жылдық сыйақы мөлшерлемесі 18,00% құрайды.
- Қосымша төлемдер - 2500 рубль.
- Ай сайынғы төлемнің мөлшері 4500 рубльді құрайды.
- Жылдық сыйақы S \u003d (4500 * 12 + 2500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54 000 + 2500) : 1 * 100% \u003d 56 500 рубль.
Несие бойынша пайыздарды есептеу формуласы
Бүгінгі таңда банк секторы несиелік бағдарламалар бойынша пайыздарды есептеудің екі негізгі схемасын қолданады. Бұл жағдайда біз қарыз алушылар айына бір рет несие берушінің ағымдағы шотына төлеуге міндетті сараланған және аннуитеттік төлемдер туралы айтып отырмыз.
- Sa – төлем сомасы (аннуитет);
- Sk – несие сомасы;
- t – несиелік бағдарлама бойынша міндетті төлемдер саны.
Есептеулер қалай орындалады, мысалды қарастыруға болады:
- Ай сайынғы төлем сомасы = (60 000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5,472, 29 рубль.
Ай сайынғы төлемдер сомасын есептеу кезінде (дифференцияланған) банктер басқа формуланы пайдаланады:
- Sp - есептелген сыйақы сомасы;
- t – төлем кезеңіндегі күндер саны;
- Sk – несие қалдығының сомасы;
- P – несие бойынша пайыздық мөлшерлеме (жылдық);
- Y - бір жылдағы күндер саны (күнтізбелік) (366/365).
- Жеке тұлға 60 000 рубль мөлшерінде несие берді.
- Жылдық сыйақы мөлшерлемесі 17,00% құрайды.
- Несие мерзімі 1 жыл (12 ай).
- Ай сайын қайтарылатын несие сомасы 5000 рубльді құрайды.
- Қаңтар үшін = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
- Ақпан үшін = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
- Желтоқсан үшін = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.
Жеке тұлғалар ең тиімді пайыздарды есептеу схемасын қалай таңдай алады?
Әлеуетті қарыз алушылар ең тиімді пайыздарды есептеу схемасын таңдау үшін екі әдісті де салыстыру керек. Егер артық төлем сомасына баса назар аударылса, онда ай сайынғы сараланған төлемдерді қарастыратын несиелік бағдарламаларды жасау тиімдірек болады. Айта кету керек, бұл әдістің де кемшілігі бар. Несиені өтеудің сараланған әдісімен аннуитеттік төлемдерден айырмашылығы, негізгі несиелік жүктеме бағдарламаны пайдаланудың алғашқы айларында жүктеледі.
Егер ипотекалық несие өнімдерін қарастыратын болсақ, онда өтеудің аннуитеттік әдісі олар үшін өте тиімсіз болады, өйткені бұл жағдайда жеке тұлғалар өте көп ақшаны артық төлеуге мәжбүр болады.
15 жылға ипотеканы қалай есептеу керек?
Әрбір адам ерте ме, кеш пе, өзінің өмір сүру жағдайын қалай жақсарту туралы ойлана бастайды. Егер оның жеткілікті жинақ сомасы болса, ол кеңірек тұрғын үйді сатып ала алады. Жеке тұлғалардың мүлiктiң құнының үштен бiрiн де жинақтау мүмкiндiгi болмаған жағдайда, тұрғын үй жағдайын жақсартудың бiрден-бiр жолы – ипотекалық несиелеуге қатысу.
Қазіргі уақытта ішкі қаржы нарығында көптеген банктер ресейліктерге ипотекалық несиелер ұсынады. Несие берудің ең қолайлы шарттарын таңдау үшін жеке тұлғалар, мысалы, 15 жылға қанша пайыз төлеуге тура келетінін дербес есептеуі керек. Есептеулер жүргізген кезде әлеуетті қарыз алушылар ипотекалық несиенің құнына мыналар кіретінін ескеруі керек:
- несие сомасы;
- несиені пайдаланудың бүкіл кезеңіне есептелген сыйақы сомасы;
- сақтандыру төлемдері;
- бағалаушының қызметтерінің құны;
- қосымша төлемдер.
Әдетте, ипотекалық несиелер аннуитетпен де, сараланған төлемдермен де өтелуі мүмкін. Әлеуетті қарыз алушыларға аннуитеттік төлемдер жағдайында несие бойынша артық төлемді есептеу оңайырақ болады. Ол үшін олар формуланы қолдануы керек:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-м)), мұнда:
- Х – ай сайынғы төлем сомасы (аннуитет);
- S – ипотекалық несиенің сомасы;
- p – пайыздық мөлшерлеменің 1/12 бөлігі (жылдық);
- m – ипотекалық несиенің мерзімі (айлармен), бұл жағдайда 15 жыл = 180 ай;
- ^ - дәрежеде.
Сараланған төлемдерді есептеу кезінде келесі формуланы қолдану әдеттегідей:
- OSH * PrS * x / z - ай сайынғы төлем анықталады.
- OSZ / y - ай сайынғы төлемді жасағаннан кейін қарызды азайту.
- OSZ - несие қалдығы (есептеу әр ай үшін бөлек жүргізіледі);
- PrS – пайыздық мөлшерлеме (жалпы);
- y – несиені толық өтеуге дейін қалған айлар саны;
- x – есеп айырысу айындағы күндер саны;
- z – бір жылдағы төлем күндерінің саны (жалпы).
Кеңес:сараланған төлемдерді қарастыратын ипотекалық несие жағдайында әлеуетті қарыз алушылар несие калькуляторын қолданғаны дұрыс. Бұл есептеулерді жүргізу үшін күрделі формуланың қолданылуына байланысты. Сіз сондай-ақ ипотекалық бағдарлама жоспарланған банк бөлімшесіне хабарласа аласыз, онда маман ай сайынғы төлем сомасын есептейді және клиентті қызықтыратын барлық сұрақтарға жауап береді, мысалы, мүмкін бе.
Несие бойынша ай сайынғы төлемді қалай есептеу керек?
Несие бағдарламасын таңдаған көптеген ресейлік азаматтар ай сайынғы төлемдерді есептеу үшін стандартты формуланы пайдаланады. Несие сомасын негізге алып, оны ай сайынғы пайыздық мөлшерлемеге көбейтеді және барлығын несиелеу айларының санына көбейтеді.
- Сыйақы мөлшерлемесі – 10,00%.
- Ең алдымен ай сайынғы пайыздық мөлшерлеме анықталады - 10,00% / 12 = 0,83.
- (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 рубль ай сайын қайтарылуы керек.
Кеңес:бұл формула қарыз алушы айына бір рет белгіленген қаражат сомасын қайтаруға мәжбүр болатын аннуитеттік төлемдер жағдайында қолданылуы мүмкін. Банк сараланған төлемдер шартымен несие берген жағдайда ай сайынғы төлемдер сомасы басқа формула бойынша есептелетін болады. Сонымен қатар, сараланған төлемдермен төлеу кезінде жеке тұлғалар келесі ай сайын несие берушіге азырақ соманы қайтарып отыруы керек екенін атап өткен жөн.
Жеке тұлғаларға сараланған төлемдерді есептеу кезінде бір маңызды тармақты ескеру қажет. Сыйақы мөлшерлемесі төленген ай сайынғы төлемдерге азайтылған несие сомасынан ай сайын алынады.
- Несие сомасы 100 000 рубльді құрайды.
- Бағдарламаның ұзақтығы – 1 жыл.
- Ай сайынғы сыйақы мөлшерлемесі 0,83%.
- Ай сайынғы төлем (несие сомасы / айлар саны (төлем кезеңдері)).
Ай сайынғы төлемдердің сомасы (сараланған) әр ай үшін есептеледі:
| Несие мерзімі | Ай сайынғы сыйақыны есептеу | Ай сайынғы төлем сомасы |
| қаңтар | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рубль |
| ақпан | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рубль |
| наурыз | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рубль |
| Сәуір | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рубль |
| мамыр | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рубль |
| маусым | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рубль |
| шілде | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рубль |
| тамыз | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рубль |
| қыркүйек | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рубль |
| қазан | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рубль |
| қараша | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рубль |
| желтоқсан | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рубль |
Мысал ай сайын өтелетін несиенің негізгі бөлігі өзгеріссіз қалатынын, ал есептелген сыйақы мөлшерінің төмен қарай өзгеретінін көрсетеді.
Бағдарлама арқылы ай сайынғы несие төлемін қалай есептеуге болады?
Бұл бағдарламада деректерді енгізу қажет бос терезелерді толтыру керек:
- несие сомасы;
- несиелік өнімді шығару жоспарланатын валюта;
- банк ұсынатын пайыздық мөлшерлеме;
- несиелік бағдарламаның ұзақтығы;
- төлемдер түрі (сараланған немесе аннуитет);
- несиелік төлемдердің басталуы.
Барлық деректерді енгізгеннен кейін әлеуетті қарыз алушылар тек «есептеу» түймесін басу керек. Бірнеше секундтан кейін жеке тұлғаларға таңдалған несие бағдарламасына қаржылық баға беруге мүмкіндік беретін монитор экранында ақпарат көрсетіледі.
Мақаланы 2 рет басу арқылы сақтаңыз:
Қолжетімді банк өнімін пайдалануды шешкен әрбір ресейлік, мысалы, өтініш берер алдында өзінің қаржылық мүмкіндіктерін бағалауы керек. Ол үшін жылдық пайыздар мен ай сайынғы төлемдерді есептеу керек. Есептеулер арнайы формулаларды қолдану арқылы ғана мүмкін болады. Сондай-ақ, жеке тұлғалар ресейлік банктердің ресми сайттарында орналасқан тегін несие калькуляторларын пайдалана алады. Жасалған есептеулер әлеуетті қарыз алушыларға таңдалған несиеге қызмет көрсете алатынын немесе қолжетімдірек шарттары бар бағдарламаны іздеу керектігін түсінуге мүмкіндік береді.
Байланыста
Ескертпе 3.Өз бетінше жүргізілген есептеулердің нәтижелері банк шығарғандардан өзгеше болуы мүмкін. Осы нюанстарды қадағалаңыз және несиеге өтініш бермес бұрын мұқият кеңесіңіз.
Аннуитеттің жақсы және жаман жақтары қандай?
Аннуитеттік төлем банк үшін тиімді болғанымен, оның клиент үшін жағымды жақтары да бар.
Негізгі плюс- Төлемдер аз мөлшерде жүзеге асырылады. Бұл азаматтың бюджетіне түсетін шамадан тыс қаржылық жүктемені алып тастайды. Әдетте, үлкен көлемдегі қаражатты жұмсауға мүмкіндігі жоқ адамдар несиеге жүгінеді, сондықтан олар үшін төлемдер мөлшерінің сәті маңызды.
Сонымен бірге, біз жоғарыда қарыз алушының аннуитетпен қанша артық төлейтінін көрсеткенімізді ескертеміз. Несиенің түпкілікті құнына қарасаңыз, қарапайым адам қанша жоғалтып жатқаны белгілі болады. Бұл өте елеулі минус.
Дегенмен, мақалада көрсетілген ақпарат аясында несиені өтеудің сараланған түрі сөзсіз жақсырақ деп айтуға болмайды. Мұндай төлем схемасы әдетте қала тұрғындарының қолынан келмейтін үлкен сомалар арқылы дереу өтеуді білдіреді.
Әрбір клиент қаржы институтымен төлем жасау тиімдірек екенін өзі шешуі керек: баяу, бірақ ақшалай тұрғыдан алғанда аз ауыртпалық немесе жылдам, бірақ бюджетке айтарлықтай салмақ түсіретін.
Аннуитеттік төлем «баяу және дерлік ауыртпалықсыз» болып табылады.
